Każdy słyszał wielokrotnie przy braniu najróżniejszego rodzaju pożyczek i kredytów o ich oprocentowaniu. Chcemy zawsze, aby było ono jak najniższe. Lecz czy w pełni rozumiemy czym ono jest i co się na nie składa?
Cena kredytu i stopa referencyjna
Cena kredytu i stopa referencyjna
Tym właśnie jest oprocentowanie kredytu – ceną jaką za niego ponosimy. Składa się na nie zazwyczaj tzw. stopa referencyjna i marża banku. Marżę ustala sam bank i jej wysokość jest bardzo istotna, ponieważ różnica choćby jednego punktu procentowego w ofertach banków może oznaczać dla nas znaczące oszczędności.
Pojęcie stopy referencyjnej jest bardzo istotne dla kredytobiorcy. Stopa referencyjna to trzymiesięczna stopa procentowa, która obowiązuje na całym rynku międzybankowym. Jej wysokość jest zmienna i różni się dla każdej waluty. Zmiany następują kwartalnie.
Od czego zależy oprocentowanie
Wpływ na nie ma wiele czynników. Jednym z nich jest kwota jaką pragniemy pożyczyć oraz to czy posiadamy wkład własny, a jeśli tak to jakiego rzędu. Im wyższa kwota i wkład własny tym niższe będzie oprocentowanie.
Podpisując umowę kredytową wczytajmy się bardzo dokładnie w jej warunki bo dosyć często zdarzają się sytuacje, że podczas okresu kredytowania zmieniają się stopy referencyjne, ale również marże. Spotkać się możemy z marżami promocyjnymi, które zazwyczaj obowiązują do dwóch lat od wzięcia kredytu. Kwota oprocentowania jest wtedy niższa. Mogą one też wejść dopiero w życie kiedy spłacimy kwotę odpowiadającą wartości np. nieruchomości, marża będzie niższa bo spłacać będziemy odsetki.
O oprocentowaniu decyduje również zarząd banku, który podczas posiedzeń może je zmieniać i dostosowywać do zaistniałych na rynku warunkach. Ten sposób zmiany oprocentowania bywa niekorzystny dla klienta. Zarząd mimo obniżek stóp procentowych może nie podążać za tym trendem lub zmiany wprowadzać z dużym opóźnieniem.
Niektóre banki stosują zasadę, że oprocentowanie opiera się o stopę referencyjną, ale marża banku jest stała dla danego typu kredytu. Oprocentowanie zmienia się co trzy miesiące w zależności od stopy.
Poszukajmy czegoś dla siebie
Zaciągając jakiekolwiek zobowiązanie finansowe powinniśmy dokładnie zapoznać się z jego oprocentowaniem i tym jak będzie ono kształtowane przez czynniki zewnętrzne przez okres jego spłaty. Przejrzyjmy dokładnie oferty i znajdźmy dla siebie najkorzystniejszą.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz