Raty równe a malejące

Głównym źródłem dochodu banku jest oprocentowanie kredytów. Mimo, iż to nie jedyny koszt stanowi główne źródło informacji dla klienta o konkretnej ofercie i zwykle oprocentowanie stanowi podstawę wyboru tej, a nie innej oferty. Warto zatrzymać się przy wyborze rodzaju odsetek. Zwykle mamy wybór i możemy wybrać raty równe lub malejące. Czy się różnią?

Przy większości kredytów mamy możliwość wyboru między ratami malejącymi a równymi. Bardzo ważne jest podjęcie decyzji o wyborze sposobu spłaty choćby kredytów hipotecznych – zaciąganych na długi okres czasu i opiewających na znaczne kwoty. Czym różnią się od siebie i które są dla nas korzystniejsze? Jednoznacznej odpowiedzi nie ma, ale warto przyjrzeć się zasadom działania rat.

Rata kredytu ustalana każdorazowo przez bank zawiera część kapitałową i część odsetkową. Odsetki stanowią zysk banku.

Raty malejące

Z nazwy wynika, że z czasem będą się zmieniały na niższe. Oczywiście w początkowym etapie spłaty raty będą znacznie wyższe, niż w przypadku rat równych. Wpływ na to ma stosunek kapitału do odsetek, wyższych na początku. Kapitał dzielony jest na równe części. Wybór takiego systemu obniża zdolność kredytową, ale w przyszłości pozwoli sporo zaoszczędzić.

Raty równe

Przez cały okres spłaty rata nie powinna ulegać zmianie. Zmianie ulegają proporcje kapitał -odsetki. Na początku część odsetkowa jest bardzo wysoka, przewyższa kapitałową i to znacznie. Z czasem część odsetkowa maleje a rośnie kapitałowa.

Jaki system wybrać? Tu wszystko zależy od sytuacji finansowej i możliwości płatniczych, prognozowanych w przyszłości, choć trudno ocenić, jak nasze możliwości będą się przedstawiały np. za kilkanaście lat (przy kredycie hipotecznym). Niemniej jednak jeśli nie planujemy zaciągania innych, poważnych zobowiązań, a zdolność kredytowa pozwala na regulowanie wyższych rat by zmniejszyć je z czasem, to raty malejące są rozwiązaniem idealnym – pozwolą oszczędzić na oprocentowaniu nawet kilkaset złotych i więcej w trakcie spłaty poważnych zobowiązań. Raty równe zapewniają stabilizację i możliwość zaplanowania spłaty po równo w całym okresie spłaty. Przy ratach równych odsetek do spłaty jest jednak wiele więcej, niż by to miało miejsce w przypadku rat malejących.

Na raty malejące stać niewielu z nas – powinny wybierać je osoby z dobrą historią kredytową, stałymi, wysokimi dochodami. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować naszą sytuację, być może skonsultować się z niezależnym doradcą, by spłata kredytu nie stanowiła zbyt dużego obciążenia teraz i w przyszłości.

Źródło: http://www.money.pl/banki/poradniki/artykul/raty;rowne;czy;malejace,56,0,202040.html