Poręczenie kredytu - o tym warto wiedzieć

Podejmując decyzję, czy poręczać kredyt czy też nie warto dokładnie przemyśleć temat. Zbyt pochopne działanie może narazić nas nie tylko na utratę zdolności kredytowej i brak możliwości zaciągania własnych kredytów, ale także często może doprowadzić do ponoszenia odpowiedzialności finansowej za kredytobiorcę, który zaprzestaje regulowania zobowiązań.

Jednym z częściej stosowanych przez banki zabezpieczeń spłaty kredytu jest poręczenie. Najczęściej o żyrowanie proszą nas bliscy, znajomi. Jednak warto pamiętać, że poręczenie jest dość ryzykownym posunięciem dla żyranta, gdyż w przypadku braku spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę spłata będzie dochodzona od poręczyciela. To, w jakim zakresie winno być oznaczone w umowie poręczenia. Dodatkowo można także zabezpieczyć się poprzez negocjacje zapisów ww. umowy, czy też zabezpieczenie na majątku kredytobiorcy chociażby.

Poręczenie  polega na wyrażeniu zgody na spłatę kredytu w przypadku zaniechania spłaty przez kredytobiorcę. Poręczycielem nie może być każdy. Bank dokładnie bada zdolność kredytową żyranta – nie bez powodu – w ostateczności musi mieć on środki czy majątek, pozwalające na odzyskanie zaległości przez bank. Także w trakcie spłaty, jeśli sytuacja finansowa żyranta ulegnie pogorszeniu, nie zwalnia go to z odpowiedzialności za ewentualne długi kredytowe. Oczywiście ma ono (poręczenie) wpływ na historię kredytową i zdolność kredytową w przypadku, gdy poręczyciel będzie chciał wziąć kredyt na własne potrzeby. O tym nie można zapominać. 

Jak ustrzec się przed spłatą?

Mimo, że zwykle kredyty poręczamy bliskim warto pamiętać, że zwłaszcza w sytuacjach, gdy kredyt opiewa na dużą kwotę lub spłata ma nastąpić w dość długim okresie kredytowania, należy bezwzględnie monitorować wywiązywanie się ze spłaty przez kredytobiorcę. Nawet gdy ufamy sobie bezgranicznie zdarzyć mogą się sytuacje, które spowodują braki we wpłatach lub całkowity brak możliwości regulowania rat przez kredytobiorcę. Można to robić we własnym zakresie, lub zobligować bank do informowania żyranta o każdorazowym opóźnieniu, czy braku wpłaty. Jako poręczyciel mamy prawo wglądu w historię kredytu i stan zaległości. Także poprzez tzw. alerty BIK.

Aby ograniczyć swoją odpowiedzialność warto przed podpisaniem umowy negocjować warunki poręczenia. Konstrukcja umowy może być zmieniona w pozycjach kwoty maksymalnej poręczenia czy dochodzeniu należności w pierwszej kolejności z majątku dłużnika, a później poręczyciela. Bank może informować nas, jako żyrantów, o zaległościach czy opóźnieniach. Warto postarać się o poręczenie kilku osób, by ciężar ewentualnej spłaty rozłożony był na kilku żyrantów. Oczywiście we własnym zakresie można dokonać zabezpieczenia w postaci zastawu na majątku kredytobiorcy.

Czy można wycofać się z poręczenia?

Bank dopuszcza możliwość wycofania z poręczenia, ale jedynie w czasie, kiedy raty spłacane są terminowo, a w razie potrzeby wskazany zostanie inny możliwy sposób zabezpieczenia kredytu. Jeśli powstały jakiekolwiek zobowiązania kredytowe wycofanie nie będzie możliwe.

Jeśli mamy pewność, że kredyt spłacany będzie w wyznaczonym czasie można podjąć ryzyko poręczenia.  Oczywiście jeśli znajdziemy się w sytuacji, gdy będziemy musieli spłacać cudze długi można dochodzić zwrotu wpłaconych należności na drodze powództwa cywilnego. Jednak postępowania sądowe, a później komornicze trwają dość długo, a brak majątku i  informacji o miejscu pobytu czy zatrudnienia kredytobiorcy-dłużnika uniemożliwi szybkie odzyskanie jakichkolwiek należności. Czy opłaca się podjąć ryzyko i poręczać kredyty? Kwestia zaufania i przemyślenia.

Źródło: http://www.comperia.pl/artykuly/o_kredytach_gotowkowych/26934-poreczenie-kredytu-co-warto-wiedziec.html